Keuangan

Pinjaman Mahasiswa – Kedatangan "Dibayar penuh"

Pada tahun 1969 Elisabeth Kubler-Ross mempresentasikan lima tahap kesedihan dalam bukunya “About Death and Dying”: penyangkalan, kemarahan, negosiasi, depresi dan penerimaan. Jika Anda memiliki saldo pinjaman mahasiswa yang besar, Anda mungkin pernah mengalami beberapa “kesedihan” dan tidak asing dengan lima tahap. Jika Anda berada dalam fase penerimaan, artikel ini untuk Anda!

Berada di fase penerimaan adalah tempat yang baik. Itu berarti, Anda telah menemukan bahwa tangguh dan sabar tidak selamanya (fase penolakan), Anda telah berhenti menyalahkan orang lain untuk mendapatkan apa yang Anda pikir “tumpangan gratis” (fase kemarahan), Anda belajar bahwa Anda mendapatkan pinjaman Anda melalui kebangkrutan (tahap negosiasi), Anda berhenti minum dan menonton tayangan ulang Gilmore Girls (Tahap Depresi), dan Anda sekarang mengambil tanggung jawab keuangan Anda dan siap untuk melakukan sesuatu tentang hal itu. Anda tidak akan menemukan “peluru perak” dalam artikel ini, tetapi Anda akan menemukan strategi yang efektif untuk melunasi pinjaman Anda dalam waktu singkat.

Langkah 1 – Atur pinjaman dalam spreadsheet

Untuk mengelola pinjaman pelajar Anda dengan lebih baik, Anda perlu memahami sepenuhnya apa yang Anda hadapi. Membuat tabel akan memberi Anda gambaran tentang cara kerja pinjaman Anda dan akan menunjukkan kepada Anda hasil positif dari pembayaran pokok tambahan. Untuk membuat tabel fungsional, Anda perlu memahami persyaratan pinjaman Anda dan bagaimana mengatur informasi itu dalam sebuah tabel. Kecuali Anda adalah pengguna spreadsheet, Anda akan menemukan bahwa mempelajari dasar-dasar itu mudah.

Untuk mulai membuat spreadsheet, Anda memerlukan informasi berikut tentang pinjaman Anda: saldo rekening saat ini, tingkat bunga, jumlah pembayaran, dan cara menghitung bunga. Ini memungkinkan Anda membuat spreadsheet interaktif yang menghitung berapa banyak bunga yang diperoleh setiap hari dan memberi Anda saldo harian.

Bagaimana bunga dihitung mungkin memerlukan beberapa penggalian. Anda dapat menemukan informasi ini dengan memeriksa dokumen pinjaman Anda, mengunjungi situs web pemberi pinjaman, atau menghubungi nomor layanan pelanggan pemberi pinjaman Anda. Jumlah hari yang digunakan untuk menghitung bunga pinjaman disebut basis. Misalnya, hipotek biasanya ditagih pada “30/360”, yang berarti bahwa satu tahun dengan 360 hari dan satu bulan dengan 30 hari diasumsikan. Jadi ketika Anda melakukan pembayaran hipotek, bunga Anda dihitung selama 30 hari. Pinjaman pelajar biasanya menggunakan jumlah hari aktual dalam sebulan dan satu tahun dengan 365 hari (aktual / 365). Beberapa pinjaman mungkin menggunakan konvensi / 365,25 yang sebenarnya; Setiap pinjaman berbeda. Dengan pinjaman aktual / 365, Anda membayar bunga lebih sedikit dalam bulan yang singkat (yaitu kurang dari 31 hari) daripada dalam satu bulan dengan 31 hari.

Apakah Anda sudah merasa kehilangan? Jangan khawatir karena ketika kita menggabungkan semuanya itu akan masuk akal. Saya juga akan menjelaskan cara menguji tabel Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Menyiapkan spreadsheet untuk pertama kalinya adalah langkah tersulit.

Di bagian atas tabel Anda, isi informasi penting tentang pinjaman Anda, seperti: Misalnya: saldo awal, tingkat bunga, pembayaran bulanan, tanggal jatuh tempo dan faktor bunga. Faktor bunga adalah tingkat bunga dibagi dengan jumlah hari dalam setahun. Di sini juga, setiap pemberi pinjaman dan setiap jenis pinjaman berbeda dalam berapa hari digunakan dalam setahun. Bagian tabel yang informatif penting karena Anda ingin melihat dengan jelas variabel-variabel yang akan mempengaruhi pinjaman Anda.

Sekarang setelah Anda memasukkan informasi kunci, Anda siap untuk mulai membuat spreadsheet interaktif Anda. Tujuan Anda adalah membuat tabel yang menunjukkan kapan setiap pembayaran diposting, berapa banyak dari setiap pembayaran yang diterapkan ke pokok dan bunga, dan berapa saldo akhir (atau saldo saat ini). Nama kolom yang Anda buat adalah (dari kiri ke kanan): Tanggal Pembayaran, Pokok, Bunga, dan Saldo Baru. Di bawah ini adalah penjelasan lebih rinci dari kolom-kolom tersebut:

• Tanggal Pembayaran – Ini adalah tanggal pembayaran Anda akan benar-benar dikreditkan ke akun Anda. Ini penting karena bunga pinjaman pelajar Anda kemungkinan akan didasarkan pada jumlah hari sebenarnya di antara pembayaran.

• Pokok – Ini adalah formula yang sesuai dengan jumlah pembayaran Anda dikurangi bagian bunga dari pembayaran bulanan Anda. Itu adalah bagian dari pembayaran Anda yang digunakan untuk mengurangi saldo Anda.

• Bunga – Anda perlu mengetahui bagaimana pemberi pinjaman Anda menghitung bunga pinjaman Anda. Biasanya didasarkan pada jumlah hari sebenarnya dikalikan dengan saldo bulan sebelumnya dikalikan dengan faktor bunga. Rumus Excel Anda adalah: (tanggal pembayaran saat ini dikurangi tanggal pembayaran sebelumnya) x saldo bulan sebelumnya x faktor bunga.

• Saldo Baru – Ini adalah saldo bulan sebelumnya dikurangi jumlah utama pembayaran Anda saat ini.

Jika pemberi pinjaman Anda memiliki situs web tempat Anda dapat melihat informasi tentang pinjaman Anda dan/atau melakukan pembayaran, segera siapkan akses online. Cetak riwayat saldo pinjaman Anda dan mulailah membuat spreadsheet dengan pembayaran pertama Anda sebagai titik awal. Riwayat saldo harus menunjukkan berapa banyak dari setiap pembayaran yang diimbangi dengan pokok dan bunga. Ini adalah cara yang bagus untuk menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Periksa apakah hasil rumus Anda cocok dengan riwayat di situs web. Jika tidak cocok, Anda perlu memecahkan masalah untuk mencari tahu alasannya. Bisa jadi pemberi pinjaman melakukan kesalahan, tetapi kemungkinan besar kesalahan ada pada spreadsheet Anda. Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang merupakan pengguna Excel, lihat apakah mereka dapat membantu Anda. Web juga merupakan sumber yang bagus.

Kekuatan sebenarnya dari spreadsheet adalah Anda dapat dengan mudah mensimulasikan skenario bagaimana-jika. Misalnya, katakanlah Anda menerima kemenangan uang tunai yang besar. Anda dapat memasukkan nomor itu ke dalam spreadsheet Anda dan dengan mudah melihat apa hasil dari pembayaran sebesar itu. Anda mungkin mengetahui bahwa jika Anda membayar cicilan pembayaran tambahan itu, pinjaman Anda akan dilunasi dalam 10 tahun, bukan 15 tahun. Ini bisa sangat memotivasi. Namun, jika Anda tidak memiliki alat seperti spreadsheet untuk menghasilkan jenis informasi tersebut, Anda dapat melakukan hal lain dengan uang Anda.

Langkah 2) – Strategi untuk Mempercepat Pembayaran

Selamat telah membuat spreadsheet untuk melacak saldo dan pembayaran pinjaman siswa Anda. Melacak pinjaman dengan cara ini membuat Anda mengendalikan pinjaman. Mendapatkan penjelasan melalui pos setiap bulan dan tidak benar-benar memahami mengapa saldo Anda bergerak sangat sedikit tidak memotivasi dan menambah rasa putus asa (dan Anda benar-benar tidak ingin kembali ke tayangan ulang bir murah dan Gilmore Girls ). . Berikut adalah beberapa strategi khusus untuk membantu Anda melunasi pinjaman Anda dengan cepat:

Bayar Sedikit Lebih Banyak Setiap Bulan – Kita semua pernah mendengar ini sebelumnya, terutama dalam hal hipotek. Hal yang sama berlaku untuk pinjaman mahasiswa. Jika Anda melakukan pembayaran bulanan, sebagian dari pembayaran itu diterapkan untuk bunga dan sisanya untuk pokok. Saran saya: Bayar sejumlah modal tambahan yang akan mengakibatkan saldo pinjaman Anda berakhir dengan dua nol. Misalnya, jika saldo Anda adalah $ 37.845,21 setelah pembayaran berikutnya, Anda akan membayar tambahan $ 45,21 sehingga saldo utama Anda adalah $ 37.800. Membawa pinjaman Anda menjadi bahkan seratus dolar adalah strategi untuk mendorong Anda membayar ekstra setiap bulan.

Untuk membuat strategi ini lebih mudah, saya sarankan Anda membayar pinjaman Anda secara elektronik. Anda tidak memiliki kendali atas kapan pembayaran Anda diposting saat dikirim. Saat melakukan pembayaran online, Anda biasanya memilih tanggal penerimaan pembayaran. Selain itu, kemungkinan akan ada bagian di mana Anda dapat memasukkan jumlah pokok tambahan yang ingin Anda bayarkan.

Manfaat membayar lebih dari pembayaran minimum Anda adalah pembayaran pinjaman Anda berikutnya akan lebih diperhitungkan ke pokok dan kurang terhadap bunga (dibandingkan jika Anda tidak melakukan pembayaran tambahan pada bulan sebelumnya). Jika Anda terus membayar lebih dari jumlah minimum yang harus dibayar, efek ini akan diperkuat setiap bulan. Hasilnya adalah Anda akan melunasi pinjaman Anda jauh lebih cepat daripada jika Anda baru saja melakukan pembayaran minimum. Ini karena ketika saldo berkurang, begitu juga bunga yang harus Anda bayar. Lebih dari setiap pembayaran digunakan untuk mengurangi jumlah pokok. Efek ini mudah dilihat jika Anda mengikutinya di spreadsheet, itulah sebabnya ini adalah strategi yang efektif.

Rencanakan untuk membayar “banyak ekstra” secara teratur – jika Anda mendapatkan pengembalian pajak setiap tahun, terapkan pada saldo pinjaman siswa Anda. Ini memiliki dampak besar pada seberapa cepat pinjaman Anda akan dibayar kembali. Jika Anda mendapatkan bonus setiap tahun, terapkan juga. Setiap keberuntungan atau kasus “uang ditemukan” harus digunakan untuk mengurangi saldo Anda. Tidak jarang orang memperlakukan “uang yang ditemukan” secara berbeda. “Uang yang ditemukan” sering terbuang sia-sia untuk barang-barang “Splurge”. Tahan keinginan ini! Gunakan uang ekstra, di mana pun atau bagaimana Anda mendapatkannya, untuk melunasi pinjaman pelajar Anda!

Secara ringkas, langkah-langkah yang perlu Anda lakukan untuk melunasi pinjaman Anda lebih cepat adalah sebagai berikut:

1) Gunakan spreadsheet untuk melacak pinjaman Anda sehingga Anda dapat melihat berapa banyak dari setiap pembayaran yang digunakan untuk pokok dan bunga. Jalankan skenario bagaimana-jika untuk melihat dampak pengembalian pinjaman Anda dan merumuskan strategi untuk itu.

2) Bayar sedikit lebih banyak setiap bulan. Salah satu strateginya adalah membayar jumlah tambahan sehingga saldo Anda meningkat langsung sebesar $100.

3) Buat komitmen untuk melakukan pembayaran besar ketika Anda memiliki keuntungan tunai, seperti: B. pengembalian pajak penghasilan atau bonus. Meskipun ini mungkin tidak menawarkan imbalan langsung, konsekuensi jangka panjangnya akan cukup besar. Waktu benar-benar berlalu, dan apa yang mungkin tampak seperti keseimbangan besar sekarang dapat dikurangi menjadi nol dalam waktu yang jauh lebih sedikit daripada yang Anda pikirkan, tetapi hanya jika Anda menjadikannya prioritas dan tujuan.

Membayar kembali pinjaman mahasiswa bisa tampak luar biasa. Namun, jika Anda menggunakan strategi yang disajikan di sini, Anda akan menemukan bahwa Anda bisa sukses lebih cepat dari yang pernah Anda bayangkan. Anda dapat menerapkan ide yang sama untuk hipotek Anda dan pinjaman lainnya. Mengambil kendali atas keuangan Anda memberdayakan. Omong-omong, saya memulai artikel ini dengan menunjukkan lima tahap kesedihan. Jika Anda meninggal, perlu diketahui bahwa dalam banyak kasus pinjaman Anda akan mati bersama Anda – kecuali jika Anda bermitra dengan pasangan. Dalam hal ini, sayangnya, pinjaman tetap hidup!

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button